«Как
Фото: bezformata.com
Фото: bezformata.com
В России растет доля займов «до зарплаты». Из-за снижения уровня жизни и невозможности планировать расходы в заявках люди чаще указывают, что деньги им понадобились срочно. Многим даже при наличии работы стало не хватать денег на жизнь. «Правмир» поговорил с теми, кто уже на своем личном опыте знает, что такое микрозаймы и чем они грозят. 

«Ты начинаешь брать еще и еще, и это становится зависимостью»

Елена, должник, Московская область

В январе муж попал в больницу. Изначально мы брали деньги ему для операции на спине. Ну и нам с ребенком, чтобы жить. Пособие у меня 14 тысяч. Сами представляете, как на эти деньги я буду и ребенка кормить, и одежду покупать, и что-то еще. Я была уверена, что справлюсь. Не думали, что период восстановления так затянется: он еще все лето будет нетрудоспособен.

Сначала было два микрозайма по 5 000 рублей. И то, знаете, даже эти 5 000 рублей… Когда впервые обращаешься в МФО и еще не знаешь, что они из себя представляют, очень страшно. Ты думаешь, что тебя кинут, будет бешеный процент. Потом понимаешь, как это работает, уже не так страшно. Начинаешь брать еще и еще, и это становится зависимостью. Если так можно назвать. 

Сейчас у меня займы в 39 МФО. Если с процентами, там уже до полумиллиона сумма доходит. У них идет 1% в день.

Моя ситуация стала безвыходной, слишком много кредиторов. Когда начинаются просрочки, МФО оказывают психологическое давление на человека. Они пытаются заставить его побежать и заплатить. Многие люди боятся этого, кому-то стыдно перед родными и друзьями. 

МФО находят телефоны и соцсети, могут выкладывать фотографии, распространять их на разных сайтах, в том числе порнографических. Могут выложить даже фотографии с ребенком. Никаких моральных качеств у этих людей вообще нет. Могут скидывать всю информацию родственникам, даже дальним. Причем ты эти контакты не указывала, они просто находят их в соцсетях, пишут угрозы в WhatsApp и «ВКонтакте». Мне писали, что приедут домой, и писали моим родственникам. Но я их заранее предупредила об этом. 

В какой-то момент я пошла на ютуб, нашла ролики юриста, начала изучать. Он там подробно рассказывает, какие нужно знать законы. Есть 127-й закон, по которому любой гражданин может подать на банкротство на законных основаниях. Стало спокойнее. Я поняла, что, даже если не буду вовремя платить, ничего не грозит, кроме принудительного взыскания с заработной платы.

Сейчас я оформляю процедуру банкротства, потому что поняла, что не смогу финансово потянуть все эти долги. Приняла для себя такое решение. У кого-то тоже огромные долги, но они не могут решиться на банкротство. У них есть машина, дача, квартира помимо основного жилья. Основное жилье не забирают, а вот машины, участки пойдут на торги, и деньги будут распределяться между кредиторами. Люди не хотят отдавать свое имущество. 

Микрозаймы единично могут помочь, если ты берешь на короткий срок. 

Допустим, что-то экстренно у тебя случилось, и до зарплаты срочно нужны деньги. Потом за два-три дня или за неделю отдал и забыл. 

Но я считаю, это пропасть просто. Я для себя сделала вывод, что нужно жить по средствам. У тебя есть пять тысяч, вот и живи на эти деньги либо занимай у родных, которые могут подождать, а ты потом отдашь. А вот эти все МФО ведут в долговую яму.  

«Многие так делают, ничего страшного»

Екатерина (имя изменено по просьбе героини), Красноярск

— Началось все с обычного кредита. Года три-четыре назад была громкая история с очередной денежной пирамидой, Cashberry. Я во всем этом не разбиралась, а мой тогдашний молодой человек загорелся и преподнес все это именно как вклад денег. И я по его наводке и по своей глупости взяла кредит. Думала, кредит погашу, зато будет вклад. Кто так делает? Видимо, возраст давал о себе знать. И еще сработало то, что на мозги капал близкий человек: «Многие так делают, ничего страшного. И я помогу тебе закрыть». Я повелась. И чтобы открыть вклад, я оформила на свое имя кредит на 150 тысяч рублей.

Cashberry полетел, молодой человек отказался помогать выплачивать. И с финансами все стало туго. Зарплата у меня была чуть позже дня выплат, я не успевала погасить вовремя. 

Мне начали звонить из банка и сильно давить: «Мы к вам придем, позвоним всем вашим родственникам, быстро платите деньги». 

Первая мысль: «Где взять еще денег?» Вообще изначально я хотела взять кредит. А в интернете вылезли эти микрозаймы: «Процентов нет, заплатите в течение 15 дней». Самый первый микрозаем был всего на 7 000 рублей и без процентов. Поэтому я расслабилась: «Так же можно всегда делать!» Сейчас я не понимаю, о чем тогда думала. Следующие займы пошли уже под большой процент. Сначала все получалось идеально. Если я не успевала возвращать заем, брала другой, закрывала им. Моя зарплата позволяла пользоваться займами, как кредитной картой. Я втянулась.

Но в один прекрасный момент меня сократили «по собственному желанию», и вся моя великая система пошла под откос. Я попала в долговую яму.

Долг был уже 200 000 рублей: я взяла тысяч 70 плюс огромные проценты. Естественно, пошли просрочки. Мне стали названивать, сильно давить. Я думала, что меня вообще съедят, приедут к моим родным, все будет плохо. Как назло, стали попадаться ролики, как приезжают коллекторы. Я не знала, что с этим делать и как выбираться. Из-за своего состояния не могла два месяца найти работу: второпях что-то искала, но либо мои навыки не подходили, либо мне эта работа не подходила по графику. 

Когда работу я нашла, долг был уже ого-го, и выплатить его было очень сложно. Он же все время растет из-за процентов. Молодому человеку я ничего не говорила, так как он очень плохо на все это реагировал. Я пыталась сама выровнять ситуацию и в итоге сама себя еще больше закопала. 

Затем я обратилась в юридическую контору за защитой. Не за банкротством, а за финансовой защитой. Это стоило семь или восемь тысяч. В течение месяца они перенимали все мои звонки. После этого мне перестали звонить. Дальше предлагали банкротство. Я полагаю, они так рекламируются: «Приходите, поможем отделаться от звонков». Потом ты видишь результат: тебе действительно больше не звонят. И думаешь: «Ага, вроде адекватные. Можно к ним обратиться». Но тогда я о банкротстве не думала. 

Мои долги передали приставам. Приставы уже помягче, они хотя бы не ходят и не устраивают раздрай. К тому моменту я уже поменяла номер телефона.

Я в какой-то момент выпала из всей этой истории из-за стресса. И сейчас мой долг — 700 тысяч. Откуда? Юристы мне толком ничего не объяснили.

Сейчас мне раз в неделю приходят на Госуслуги уведомления от приставов.

Одно время я пыталась по чуть-чуть закрывать, а сейчас думаю: откуда вообще такой огромный долг? 

И уже не разберешься: все судебные дела прошли, долг висит уже по факту. 

Если честно, сейчас это никак особо на мою жизнь не влияет. Только есть внутреннее переживание: «А вдруг меня за эти деньги засудят?» Были отчисления с карты, они снимали не процент от зарплаты, а абсолютно все деньги. Я сменила банк, ушла из Сбербанка. Одно время пользовалась Юmoney. Я — фрилансер, самозанятая. Какие-то проекты провожу официально, какие-то нет. 

У меня два варианта. Либо в один прекрасный момент они начнут более серьезно работать, найдут мои другие карты и так далее. Либо я возьмусь, найду юриста, деньги на него и подам на банкротство. Это тоже не дешево: банкротство стоит 150-200 тысяч рублей и может длиться до года. 

Сейчас я понимаю, что, если ты берешь любой займ, кредит, нужно быть уверенным, что сможешь выплатить, даже если основной доход по каким-то причинам закроется. И нужно очень тщательно выбирать МФО: я начинала с нормальными компаниями, а потом стала обращаться в те, которые официально даже не зарегистрированы, как потом выяснилось. 

Микрозайм — это зло. Туда обычно идешь, когда денег нет. А если у тебя денег нет, зачем брать микрозайм и еще сильнее себя закапывать? Только если вдруг, не знаю… Я даже не могу придумать такую ситуацию, при которой можно было бы брать микрозайм. Сейчас понимаю, что, какая бы ситуация ни сложилась, я лучше потерплю и без денег посижу. 

Что делать, если не справляешься с микрозаймами: мнение юриста

Елизавета, юрист, помогает дистанционно

— Люди обращаются ко мне в совершенно разных ситуациях. От писем в пугающих конвертах с кляксами, звонков с угрозами. Сейчас уже имущество не портят и двери не разрисовывают, но пугают серьезно. До уже принятых исков и даже просуженных долгов. Как-то мне даже удалось у МФО моральный ущерб отсудить за угрозы. Клиентку вводили в заблуждение, что против нее заведено уголовное дело, угрожали, звонили родным. Однажды мне лично пришлось человека из петли вытаскивать из-за этих микрозаймов. Так получилось, что я застала самый страшный момент. Единственное, я не занимаюсь банкротством. 

Бороться можно, жалобы работают, но этим надо заниматься. Коль скоро долги возникли, нельзя пускать все на самотек, думая, что все как-нибудь когда-нибудь само собой разрулится. Надо постоянно держать руку на пульсе, мониторить суды, проверять почтовые ящики и забирать всю корреспонденцию, не игнорировать никаких бумажек. Где-то что-то может сыграть свою роль.

У банков сложно выиграть, а вот с МФО судиться реально. Их документы — сплошной мусор и макулатура. 

И договор, подписанный эсэмэсочкой, так называемой АСП (аналог собственноручной подписи), — это не договор. Человек должен подписывать лично, своей собственной рукой, и другой человек должен проверить его документы и понимать, что перед ним стоит именно тот, кто берет заем. Либо ЭЦП (электронная цифровая подпись). Чтобы получить ЭЦП, надо обратиться в сертифицированный центр, предоставить туда не один документ и не два и получить опять-таки флешку лично. Все остальное — эсэмэски и коды, введенные где-то в окошках, — это совершенно не серьезно. И телефон бывает на других людей оформлен, и карты левые — все что угодно. 

Не буду называть МФО, самых отмороженных из них и так все знают. Но таких осталось немного. Единственные, кого упомяну, это «Росденьги», на них уже даже прокуратура зуб точит. Есть еще «Мишка мани», «Роботмани» — это мошенники. 

Сейчас ввели полуторакратное ограничение. Давайте подсчитаем: если сумма 50 000 рублей, больше 125 000 не накрутят. Но все равно это очень много. И хорошо, если этот заем один. А если их 10, 20, 30, 50? У нас полторы тысячи МФО, пятьдесят набрать абсолютно реально. Я знаю такой случай, и это не предел. Это называется «кредитная воронка»: когда люди берут один кредит, чтобы закрыть предыдущий. 

Я сразу говорю: если закрывать, то целиком. Не продлевать. Продление — это деньги на ветер. Лучше закрыть целиком, чуть с просрочкой. За долги не отбирают детей, не выселяют из квартиры, если она не ипотечная, не увольняют с работы — по закону это запрещено. Ничего страшного там не будет. Самое тяжелое — это ипотека, когда люди без жилья остаются. Таких случаев в моей практике, слава Богу, не много. Залоговую квартиру спасти практически невозможно: она в любом случае будет выставлена на торги. Остается бороться за то, чтобы продажная цена была максимально высокая и смогла покрыть издержки, чтобы человек вышел в ноль.

Когда человек понимает, что тонет, первое, что надо делать, — бросать платить сразу все. Объективно оценить свои возможности и закрывать по одному займу целиком. Многие дают скидки. Так можно вернуть долг плюс-минус небольшой процент. Иногда даже меньше, чем брали, есть такие МФО. Рекомендую закрывать сразу самых отбитых, которые жестят. Все должники их знают. Правда, сейчас таких МФО все меньше: приставы за них взялись, прокуратура и полиция тоже работают. Их сильно наказывают, штрафы высокие: за одну СМС с угрозами можно словить 200 000 рублей штрафа. 

Если вообще денег нет, бросать платить сразу все и ждать судов. И потом спокойно закрывать через приставов.

Приставы больше половины зарплаты не спишут, это законом запрещено.

И где-то можно даже подать на снижения, закрывать через закон о прожиточном минимуме. Если есть ценное имущество, передарить кому-то надежному. Вариантов много. Мне много удалось выиграть судов. Но для этого требуется много усилий, потому что очень несовершенная законодательная база.  

Самый главный совет — вообще туда не лезть. Кредиты можно брать на жилье, потому что жить где-то надо. На хорошее образование, чтобы повышать свой уровень. И, не дай Бог, на лечение. Все остальное — айфоны, сумочки, курорты, машины — не то, на что нужно брать кредит. 

Фото: pexels.com

Помогите Правмиру
Сейчас, когда закрыто огромное количество СМИ, Правмир продолжает свою работу. Мы работаем, чтобы поддерживать людей, и чтобы знали: ВЫ НЕ ОДНИ.
18 лет Правмир работает для вас и ТОЛЬКО благодаря вам. Все наши тексты, фото и видео созданы только благодаря вашей поддержке.
Поддержите Правмир сейчас, подпишитесь на регулярное пожертвование. 50, 100, 200 рублей - чтобы Правмир продолжался. Мы остаемся. Оставайтесь с нами!
Лучшие материалы
Друзья, Правмир уже много лет вместе с вами. Вся наша команда живет общим делом и призванием - служение людям и возможность сделать мир вокруг добрее и милосерднее!
Такое важное и большое дело можно делать только вместе. Поэтому «Правмир» просит вас о поддержке. Например, 50 рублей в месяц это много или мало? Чашка кофе? Это не так много для семейного бюджета, но это значительная сумма для Правмира.