Деньги уходят сквозь пальцы. Как тратить разумно и зарабатывать на расходах

Зарплата неплохая, но все равно в конце месяца в кошельке пусто — знакомая ситуация?

Почему мы тратим деньги слишком быстро, как навести порядок в расходах и начать на них зарабатывать “Правмиру” рассказала Александра Краснова, главный редактор финансового супермаркета Сравни.ру и создатель телеграм-канала MoneyHack.

— Почему деньги уходят сквозь пальцы? И как научиться тратить разумно?

Александра Краснова

— Денег может постоянно не хватать по двум главным причинам. Первая — вы действительно мало зарабатываете. Если ваша зарплата ниже средней по стране, то экономия ситуацию не изменит. Нужно думать, как зарабатывать больше. Во многих случаях это возможно. Помните фильм Юрия Дудя о Беслане? Одна из героинь выращивала и продавала фиалки. Я знаю много историй, когда люди превращали в подработку свое хобби, и это приносило им дополнительный доход.

Вторая ситуация — вы зарабатываете неплохие деньги, их должно хватать на жизнь, но они куда-то исчезают. Тут есть над чем поработать.

Во-первых, в течение месяца или даже больше записывайте свои расходы. Это поможет понять, на что уходят деньги. Вы увидите полную картину и поймете, какие расходы — лишние и неразумные. И от чего можно отказаться.

Все это только звучит просто. Но этот метод действительно эффективен. 

Во-вторых, постройте свою финансовую систему. Когда вы знаете, куда тратите деньги, вы можете продумать, как сократить расходы и даже получать какие-то финансовые бонусы.

— Как зарабатывать на своих повседневных расходах?

— Что нужно учесть, когда строите собственную финансовую систему:

1. Заведите отдельную карту для расходов. Когда все деньги находятся на одном счете, за ними сложно следить. Если вы видите, что у вас в этом месяце осталось условно 5 000 рублей до зарплаты, то начнете иначе подходить к покупкам.
2. Карта для расходов должна быть с кэшбэком. Подберите ее так, чтобы они приходился на те категории товаров, на которые уходит больше всего средств. Например, если вы покупаете продукты в супермаркете, то пусть кэшбек приходится на покупки в супермаркетах. На банковском рынке есть карты с повышенным кэшбэком на разные сегменты, нужно только поискать. 
3. Узнайте, какие системы лояльности есть в магазинах, которыми вы пользуетесь. Во всех крупных сетях они есть. Это могут быть карты с бонусами, скидки на покупки в определенное время суток. Кажется, что та же карта клиента не приносит большой выгоды, но если умножить все ваши бонусы на год, то это уже неплохие деньги. Также стоит поступить и с кафе.

На изучение систем лояльности, выбор и оформление карты уйдет некоторое время, но когда вы настроите личную финансовую систему, то получите заметный эффект.

— Лучше накопить деньги или взять кредит, если планируешь крупную покупку? 

— Когда вы начнете разумно тратить деньги, у вас получится их откладывать. Нужно выбрать цель, ради которой вы экономите. Это хорошая мотивация — когда ты знаешь, ради чего ты отказываешься от спонтанной покупки, то это легче сделать. И кредиты будут уже не нужны.

Поэтому мой ответ на этот вопрос — лучше если накопить деньги, чем брать кредит. У нас в стране все еще высокие ставки. И вы сильно переплатите, оформив кредит.

Единственное исключение — ипотека. На жилье можно копить годами и так не собрать необходимой суммы. Лучше платить по ипотечному кредиту за жилье, которое станет вашим, чем отдавать ту же сумму за аренду.

— Как правильно копить деньги?

— Открыть вклад или накопительный счет, и после получения каждой зарплаты или другого дохода класть на него сумму, которую планировали. “Прятать ее от себя”, как говорят финансовые консультанты.

— Если кредит все же необходим, то как его оформить, чтобы потом точно выплатить?

— Сумма выплаты по кредиту не должна превышать 30% вашего дохода. Существует закон о потребительском кредите, согласно которому, перед тем, как выдать кредит, банк должен предоставить все расчеты, где указана корректная ставка и ежемесячные выплаты. Это должно быть на первой странице договора. Посмотрите на выплаты, ответьте на вопрос, вписывается ли сумма платежа в 30% от дохода или нет, а потом принимайте решение.

— Обязательно ли оформлять страховку, когда берешь кредит?

— В некоторых банках требуют при оформлении кредита взять страховку. Но это незаконно. Страховку обязательно оформляют только при ипотеке. Это страховании жизни. 

Если у вас не ипотека, то отказывайтесь от страховки и обращайтесь в другой банк. Если взяли случайно, по незнанию, то есть двухнедельный “период охлаждения”, во время которого страховку можно вернуть и получить деньги обратно.

— Почему не надо брать деньги в микрофинансовых организациях (МФО)?

— Там очень высокие ставки. Центральный банк их ограничивает, но все равно они сильно выше, чем в банках.

МФО привлекают клиентов тем, что выдают деньги очень быстро, достаточно паспорт показать. Но клиенты очень дорого за это платят. Большинство историй людей, которые попадали в большие кредитные пирамиды, обычно начинались с МФО. Долг рос быстрее, чем человек способен был его оплатить.

Фото: freepik