Что делать с накоплениями и как спасти деньги от инфляции, «Правмиру» рассказала государственный финансовый советник Светлана Ильина.
Светлана Ильина
Что делать с накоплениями, чтобы спасти их от обесценивания?
— Сейчас время, когда нет абсолютно правильного и нерискованного решения. Поэтому все решения желательно осуществлять частями. Решили понести деньги в банк под высокий процент — несите часть. Решили снять со счета — тоже снимайте только часть.
Вклады под высокий процент — это заградительная мера, чтобы люди оставляли деньги в банке. Она краткосрочная, хотя есть вероятность, что ее продлят.
Стоит или нет нести деньги в банк — каждый сам принимает решение, но финансисты предполагают, что за этот короткий промежуток с деньгами ничего не случится. Особенно если сумма не превышает порог, попадающий под страхование.
Как выбрать банк и снизить риски?
Деньги лучше держать в системно значимых банках (список есть на сайте ЦБ), чтобы минимизировать риски.
Если сейчас с нуля идти в банк, то не стоит идти в те банки, которые находятся под санкциями. Их, конечно, будут санировать, но неизвестно, как на их устойчивость повлияют санкции.
На какой срок класть деньги на депозит?
Сейчас банки предлагают наибольшие проценты на вклады длительностью от одного до трех месяцев. На более долгий период проценты меньше. Если решение оформить вклад принято, то срок выбирать нужно, исходя из своей финансовой устойчивости.
Если эти деньги точно не понадобятся в течение года, если есть дополнительные свободные средства, которые получится использовать в случае необходимости, то можно сделать вклад и на год. Если вы не уверены, что деньги не понадобятся в течение этого срока — не рискуйте. Лучше кладите на три месяца или на месяц.
Тут важно понимать, что если раньше была возможность досрочно расторгнуть депозит, потеряв только проценты, то сейчас обстоятельства поменялись.
Если ситуация продолжит ухудшаться, вполне вероятно, что на досрочное расторжение депозитов в будущем могут ввести ограничения, штрафы и/или комиссию.
Мы не можем дать точный прогноз, но этот риск нужно иметь в виду и понимать, что вам могут не отдать деньги раньше срока или вы заберете их досрочно только с потерей.
Выгодно ли сейчас перевести деньги в доллары?
Сейчас действуют ограничения на торговлю наличной валютой, поэтому покупать можно только безналичную валюту. Валютные счета открывать не запрещено. Но есть нюансы.
- Переводить рубли на валютный счет придется по нынешнему курсу продажи банка, а продавать валюту вы будете по цене покупки банка. Разница между ними сейчас составляет порядка 30%. И если понадобится снять деньги через короткий промежуток времени, а курс существенно не вырастет, то вы теряете до 30%.
- 2. Если в стране продолжится дефицит валюты, то возможно применение такого инструмента, как принудительная конвертация по назначенному курсу. То есть Центробанк может издать указ, согласно которому банки будут обязаны привести все депозиты к рублевому номиналу, и назначит курс, по которому это надо сделать.
Я не говорю, что это будет, но риск существует. Инструмент есть, он может быть применен. Произойдет ли это — зависит от того, как будет развиваться ситуация.
Может ли спасти накопленные рубли их перевод в юани?
Я не советую покупать юани тем, у кого нет никаких деловых и личных отношений с Китаем, то есть тем, кому юань в обычной жизни не нужен. Юань — это валюта бизнеса.
Простому человеку покупать юань не стоит, потому что он ненадежен, это валюта развивающейся страны. Ни один Центробанк мира не рассматривает ее как резервную валюту. Юань регулируется правительством Китая, а именно назначается не сам курс, а определяется волатильность, колебания. Сейчас курс держится в пределах 5%, захотят власти Китая, сделают по-другому. Юань — это точно не вариант для безопасной «парковки» денег.
Вложить сейчас деньги в недвижимость — это хорошая идея?
Надо различать недвижимость в столичных городах (Москве и Петербурге) и в регионах.
Потенциал роста есть только у столичной недвижимости, куда будут стекаться капиталы из регионов. Эта недвижимость, скорее всего, будет расти в цене и немного корректировать инфляцию.
В регионах ситуация может быть другая. Там недвижимость тотально покупалась за счет кредитных средств. Регионы быстрее, чем Москва и Петербург, просядут по уровню доходов, в связи с чем прогнозируется рост расторжения ипотечных договоров. Из-за этого цены на недвижимость могут поползти вниз.
То есть если говорить о покупке недвижимости как о способе сохранить накопления, то нужно понимать, что потенциал есть в Москве и Петербурге.
Но там высокий порог входа — то есть для покупки квартиры нужна довольно большая сумма.
Один из возможных вариантов действия в этой ситуации — сбрасываться семейными капиталами. Условно, если у брата и сестры или у мамы с дочкой есть по четыре миллиона рублей, то, объединив их, они получат восемь миллионов, а это уже позволит рассматривать варианты покупки.
Стоит ли вкладывать деньги в золото?
В переборе вариантов сохранения денег этот должен стоять последним. Его можно рассматривать в том случае, если часть денег вы уже разместили под хороший процент, часть вложили в покупку недвижимости и остались накопления.
Покупая золото, нужно понимать, что деньги уйдут из вашего контроля примерно лет на десять. То есть в золото можно вложить ту сумму, которую вы планируете сохранить детям на образование или оставить внукам.
Сейчас цена на золото на пике, как это всегда происходит в кризис. При малейшей стабилизации оно падает в цене. Поэтому его потенциальный рост измеряется не краткосрочным периодом, а примерно десятью годами. Вложение денег в золото на год бесполезно.
Также надо понимать, что разница в цене между покупкой и продажей у золота та же, что и у валюты — 30%. Если вы сейчас вложили деньги в золото, вы должны быть уверены, что через полгода оно поднимется в цене на 30%, чтобы вы хотя бы без потерь вернули свои деньги.
С покупкой золота есть два возможных варианта: открытие безналичного золотого счета или покупка золота физически.
С безналичным золотом риски те же, что и с валютным счетом — есть опасность, что могут организовать принудительный выкуп, такой инструмент есть.
С наличным золотом другие нюансы:
- Сохранность. Для хранения его дома нужно обеспечить как минимум сейф и сигнализацию. Если хранить его в банковской ячейке, то это обойдется, например, в Москве примерно в 25 тысяч рублей в год.
- К такому золоту очень высокие требования по сохранению эталонности. То есть любой замин, царапина на пластиковой капсуле, в которой его выдают — это значительное снижение цены потом на выкупе.
Можно потратить имеющиеся накопления на погашение долгосрочной ипотеки?
Совсем без накоплений оставаться нельзя. Если у вас есть резервный фонд и еще остались накопления — можно посмотреть в сторону досрочного частичного погашения ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Это может помочь более легко пережить какую-то турбулентность, если начнутся сложности с работой или доходами.
