Анна Деньгина
Почему деньги с карты тратить легче, чем наличные
— Дети тратят деньги с карты быстрее, чем наличные. Это так?
— Да, и я убедилась в этом. Четыре года я была финансовым наставником для детей 6–12 лет в Монтессори-школе. Мы работали с наличными деньгами: у ребят была своя касса, они «ходили» в магазины, собирали чеки, то есть проходили все процессы сенсорного взаимодействия с деньгами. Но как только мы выдали детям карту ради эксперимента, наработанные навыки посыпались мгновенно!
Дети переставали следить за ценами, переставали записывать траты, покупали пакеты, потому что переставали брать в магазин авоську. Этот «откат» происходил сразу, как только в их руки попадала банковская карта.
Есть конфликт между банковским миром и тем, как у человека формируется мышление, поведение, финансовое развитие и в целом взаимодействие с деньгами, обусловленное нейробиологией.
— С чем это связано?
— С одной стороны, у детей пропадает сенсорное ощущение, что деньги меняются на товар. Они утрачивали ощущение расставания с деньгами.
Даже если у ребенка есть приложение, где он может следить за тратами, если ему приходят коды и оповещение о списаниях по карте, инструмент такого цифрового контроля нейробиологически не работает.
В отличие от ситуации, когда человек сам дал купюру кассиру, записал траты, то есть физически соприкоснулся с этим.
Феномен касается не только подростков. Если вы боретесь с шопоголизмом и эмоциональными тратами, вам можно попробовать убрать из жизни банковскую карту, вернуться к наличным деньгам, чтобы решить проблему, и это подтверждает исследование. Не только подростки, большинство людей с банковской карты тратит денег больше, чем если бы расплачивались наличными.
В поведенческой экономике есть понятие «боль оплаты» (pain of payment). Когда мы расстаемся с наличными, мозг буквально регистрирует это как потерю. Мы видим, как деньги уходят, кошелек становится тоньше, рука чувствует купюру, которую отдает. Это сигнал. С картой такого не происходит: нажал кнопку, приложил к терминалу — и все.
Фото: kindelmedia / pexels.com
А теперь представьте подростка. Его префронтальная кора, отвечающая за взвешивание последствий, долгосрочное мышление, созревает только к 25 годам. А лимбическая система, центр удовольствия работает на полную катушку. У подростков нет тормозов, как у взрослых, нет такой ответственности, нет опыта и понимания «если потрачу сейчас, завтра не на что будет купить еду» — подросткам не надо обеспечивать семью. Банковская карта стирает последний естественный барьер — тактильную боль от расставания с купюрой.
А если подросток скажет: «Какие наличные, у друзей уже карты!»
— Маленького ребенка можно уговорить на наличные. Подросток скажет: «Мам, ты с ума сошла, у всех друзей карты, а я с наличкой пойду?»
— Я не сторонник того, чтобы у детей не было банковских карт совсем. Так не получится, современный мир, технологии и цифровизация не оставляют выбора. Но выход — в сочетании подходов. Бюджет можно четко разделить на зоны: например, предусмотреть карточный счет для транспорта и онлайн-покупок и расходы, которые мы оплачиваем наличными.
Если родитель принял решение давать часть денег наличными (например, младшему школьнику 500 рублей, подростку — 2000 в неделю), а часть переводить на карту — это его решение и он может его обосновать, хоть ребенок и скажет: «У Пети и Миши не так».
Если подросток не хочет носить купюры, пусть сам пойдет и положит их на карту. Главное — совершит самостоятельное поведенческое действие.
Если ребенок с 4–6 лет проходил этап взаимодействия с наличными деньгами и до 10 лет у него не было карты, то в подростковом возрасте, когда карта у него появится, навыки он вероятнее всего не растеряет. Спокойно будет использовать наличные только там, где ему это удобно. Например, в поездках. И совмещать это с использованием карты.
Кстати, наличные сегодня стали использовать чаще, по данным Банка России. И порой с ними ты оказываешься в более выигрышной позиции. Так что я выступаю за разумный компромисс. Чем младше дети, тем меньше банковская карта должна присутствовать в их жизни. И наоборот, чем старше — тем чаще. Уметь пользоваться всеми инструментами и способами оплаты — базовый навык для современного мира.
Сколько денег выдавать на карманные расходы
— Есть ли «минимальные» суммы для наличных?
— Все зависит от семьи и образа жизни. Родители, в зависимости от возраста и потребностей детей, по статистике, дают им от 300 до 3000 рублей в неделю.
Каждый ребенок живет в определенной социальной и экономической среде, у него есть свой образ жизни, , который формирует его личный бюджет. Один ребенок платит за еду в школе, другой нет. Один ездит на автобусе и метро, другой ходит в школу пешком, потому что она в соседнем дворе. Важнее не сумма, а система, которую родитель помогает построить ребенку с учетом его особенностей развития и образа жизни. В эту систему входит сумма денег, которую ребенок будет получать, а также ряд правил, по которым она расходуется на обязательные траты и его желания.
Фото: cottonbro / pexels.com
— С какого возраста стоит выдавать детям карманные деньги?
Есть рекомендация выдавать карманные деньги с 5–8 лет. Это должна быть небольшая сумма, чтобы ребенок учился распоряжаться ей сам. Мне нравится интуитивная формула, которую многие родители используют: умножьте возраст ребенка на 50 рублей. В 6 лет давайте 300 рублей в неделю, в 7 — 350, и так далее.
Мой старший ребенок, ему девять, системно получает деньги с 5–6 лет по этой формуле. У него есть разные источники дохода. Также он использует разные финансовые инструменты: наличка, карта и даже инвестиционный счет. А еще я открыла на его имя программу долгосрочных сбережений, в которой он начинает потихоньку разбираться. Тут важно обратить внимание, что мой старший сын — нормотипичный ребенок с математическим складом ума. Ему интересна тема денег, она дается ему легко.
Моему второму сыну семь лет. По законам финансового развития ему уже пора бы иметь карманные деньги. Но он ребенок с расстройством аутистического спектра и у никакие стандартные нормы ему не подходят.
Поэтому все индивидуально. Только родитель, наблюдая за ребенком, может сказать, какую сумму тот может «переварить», какие навыки у него уже есть, какова зона ближайшего развития, где он сам может уже что-то делать (например, сходить в магазин), а где ему страшно. И проблемы могут возникать там, где взрослые не уделяют достаточно внимания, тому, как ребенок развивается в вопросах финансов.
— Когда ребенок идет в школу, сумму стоит пересмотреть?
— Если карманные деньги начали выдавать в дошкольном возрасте, то да. Школа — это новая среда для ребенка, у него появляются новые потребности, поэтому к его бюджету могут добавиться новые траты: например, 200 рублей на бутерброды.
Важно четко проговорить правила и свои родительские ожидания, как будут тратиться целевые деньги. Не факт, конечно, что ребенок послушает, но мы проясняем это и повторяем много раз.
В 12 лет границы самостоятельности могут расширяться, можно делегировать подростку новые траты: условно, носки и футболки. Прилагаем усилия, чтобы формировать в нем финансовую и потребительскую самостоятельность, добавляем к бюджету денег и говорим: «Вот 2 000 рублей в месяц. Это целевые деньги на твои вещи». Если потратил на что-то другое, отлично, тогда будем разбираться, почему не хватает футболок и носков.
— Когда же цикл воспитания финансовой грамотности заканчивается?
— Начинается он в шесть лет, а заканчивается у всех по-разному. Финал зависит от того, как ребенок набирает опыт зарабатывания денег, обеспечения своей жизни, строительства своего домашнего хозяйства.
Современные подростки могут и в 14–18 лет неплохо зарабатывать и не зависеть от родителей по всем расходам, а кто-то не научился этому и в 30. Во сколько лет происходит полная сепарация, когда человек строит свое домохозяйство сам — это индивидуально.
СМС-оповещение: инструмент контроля или безопасности?
— Стоит ли подключать СМС-оповещения к карте ребенка, чтобы быть в курсе трат, отслеживая каждую покупку?
— Вопрос цели и намерения этого решения. Если на основании этих оповещений начинаются указания — «сюда трать, сюда не трать», «здесь я согласен, здесь нет», — можно говорить о контроле, который перерастает в финансовую гиперопеку. Ее последствия негативны.
Фото: rdne / pexels.com
Если подросток почувствует, что решения принимают за него, он либо начнет скрывать траты (и непременно найдет способ), либо перестанет самостоятельно мыслить, потому что его все равно проверяют. Это прямой путь к финансовому инфантилизму, когда в будущем человек не сможет решать свои денежные проблемы.
Родителю следует ответить себе на вопрос: хочет ли он вырастить человека, который умеет деньгами, ошибаться, видеть свои дефициты, или же он намерен постоянно контролировать каждый шаг и влиять на финансовые решения ребенка? Это определит стратегию воспитания.
— А если мы хотим уберечь ребенка от мошенников?
— Да, это как раз та цель, где стоит подключать банковские оповещения, поставить лимиты внутри онлайн-банкинга, но не как контроль за финансовыми решениями ребенка, а как меру безопасности.
Сейчас много мошеннических схем, подростки часто оказываются в зоне риска. Особенно стоит обратить внимание на дропперстово (Использование подставных лиц для вывода, транзита и обналичивания денег, украденных мошенниками. — Примеч. ред.). Лимиты и уведомления — разумная предосторожность.
К контролю за решениями по тратам можно относиться гибко. Если вы ведете свою статистику, анализируете и корректируете свое поведение, то ваш опыт может быть полезен и ребенку. Если вы видите, что ребенок систематически тратит деньги нерационально, по сути проматывает, это повод для диалога, в том числе исходя из своего опыта, а не для запретов.
«Мам, скинь денег»: как реагировать на такие звонки
— Бывает, родители жалуются, что дают деньги на обед, а ребенок идет в кафе, заказывает что-то и ему не хватает, звонит с просьбой скинуть еще. Как быть?
— В моменте проще всего будет скинуть денег, особенно если вы заняты и на разговор времени нет. Но потом обязательно к этой ситуации вернуться, системно проанализировать, почему так вышло и обсудить.
Если вы заранее просчитали достаточную сумму, которая нужна ребенку на неделю с небольшим запасом и выдали ее, то уместно спросить, почему ему не хватило, что такое произошло, дать понять, что деньги выдаются раз в неделю в достаточном количестве, и если он потратил больше, чем мог себе позволить, а потом ему не хватило на важное — то его задача находить выход из ситуации.
Конечно, когда такие моменты происходят, родитель начинает тревожиться и как можно быстрее решать проблемы детей.
И вот об этом тоже полезно в спокойной обстановке подумать и разобраться со своими переживаниями. Часто эти волнения не о деньгах, а о том, что ребенку сейчас некомфортно, плохо. В нас срабатывает естественный инстинкт заботы и мы бежим спасать ребенка, хотя не деле никакой угрозы нет, а мы своими действиями может сыграть против долгосрочных интересов подростка, связанных с самостоятельностью и умением справляться с жизненными задачами.
— Есть ли конкретные приемы, чтобы справиться с тревогой в момент такого звонка — когда ребенку не хватает денег и он просит перевести?
— Я бы сказала, что в моменте — лучше перевести. А вот потом подумать о ситуации спокойно. Самый простой способ справиться с тревожностью — назвать вслух то, о чем беспокоитесь, например: «Я беспокоюсь, что сын останется без обеда, или что он окажется в неловкой ситуации». Затем оспорить это утверждение: он может съесть меньше, он точно не умрет с голоду, неловкая ситуация — не опасность, а неудобство, а меньшее количество еды — временный дефицит. Когда справились со своими эмоциями, можно рационально обсуждать причины, почему ситуация возникла и что с этим делать.
Фото: karola-g / pexels.com
— Что стоит сказать подростку в такой ситуации, когда сели обсуждать случившееся?
— Прежде всего важно не ругать и не обвинять. В целом ситуация относится к навыку планирования бюджета и умения управлять своим потребительским поведением. Эти навыки не формируются за один день, поэтому не надо ожидать, что ребенок начнет с этим быстро справляться.
Давайте будем честны, во взрослой жизни подобное происходит постоянно. Многие люди не разделяют расходы на обязательные и желаемые и постоянно оказываются в ситуации, что денег на базовые потребности не хватило.
Когда вы планируете бюджет вместе с ребенком, важно детально разделять базу от желаний, и проговаривать: «Ты столкнулся с ситуацией, когда тебе не хватило на базовую потребность. Есть обязательные траты, а есть то, на что можно тратить только при наличии остатка. И если потратил обязательные деньги на другое, ты сталкиваешься с последствиями». Такие разговоры — нормальная и естественная практика.
С ребенком нужно быть в постоянном диалоге. И самим работать с бюджетом — распределять деньги на обязательные расходы, целевые траты, желания, а также учитывать, что бывают непредвиденные расходы, для которых должен быть запас денег. Если у вас есть система управления бюджетом, то будет проще донести до ребенка, почему деньги, выделенные на еду, нельзя взять и потратить на что-то другое.
— Есть ли один вопрос, который можно задавать раз в неделю, чтобы понимать финансовое состояние ребенка?
— Мне нравится вопрос, который я задаю своему ребенку: «Было ли что‑то на этой неделе, на что тебе не хватило денег, или все нормально?» Он побуждает задуматься о финансовом комфорте, а не отчитываться о тратах. Если он говорит, что не хватило, то стоит обсудить это.
Кстати, в финансовой системе, которую мы строим вместе со своими детьми, важно, чтобы было место не только диалогу, но и ошибкам.
Если выстроить системный подход пока не получается, то придется тратить свои силы на спонтанные реакции в патовых ситуациях. Поэтому лучше все-таки задуматься о правилах и договоренностях относительно карманных и целевых денег.
Может, ребенку нужно больше карманных денег?
— Как часто пересматривать правила и о чем все-таки конкретно договариваться?
— Если правила у вас уже есть, то пересматривать их можно 1–2 раза в год, либо по ситуации, которая будет зависеть от возраста и особенностей финансового поведения ребенка. Если финансовых правил нет совсем, то уместно начать с диагностики: как вообще сейчас организованы отношения ребенка с деньгами. И если это пока хаос — начать движение к порядку.
Чаще всего родители выдают ребенку деньги по требованию — попросил, дали. Это плохая ситуация, ребенок не учится распоряжаться своим бюджетом, а постоянно находится в ситуации просящего. Это надо первым делом менять, внедрять регулярную выдачу карманных денег и договариваться: когда, сколько, на что можно потратить, что вы перестанете ему покупать, потому что у него теперь есть свои деньги.
Это деловой подход, который позволит всем сторонам чувствовать себя уверенно.
Как выстроить такую систему:
- Сообщите ребенку, что хотите изменить систему выдачи денег и почему вы этого хотите.
- Обсудите, как все устроено сейчас: какие есть плюсы и минусы. Как это видите вы, как это видит он.
- Посчитайте вместе бюджет: на что он тратит сейчас, сколько ему надо и для каких потребностей.
- Определите вместе дату перехода на регулярную выдачу денег и установите тестовый период — например, месяц.
- Договоритесь раз в неделю обсуждать, как идут дела, какие сложности.
Пример: договорились выдавать по пятницам 2000 рублей на неделю. Из них ребенок тратит на обязательные нужды (проезд, еду), оставшиеся 30% — на свои желания.
Подросток может принять эту базовую систему правил не сразу, особенно если привык к деньгам по запросу. Но вы меняете систему и начинаете в ней жить, обсуждать, и постепенно происходит изменение поведения.
Через месяц-два корректируете суммы, пересматриваете правила, внедряете новые идеи. Например, можно начинать делегировать самостоятельную оплату за мобильную связь и интернет. Если подростку будет не хватать на его личные желания, может возникнуть разговор о том, что вы не планируете финансировать все его хотелки вне бюджета и ему стоит подумать о самостоятельной подработке (с 14 лет возможно официальное трудоустройство).