Алексей Коровин — член Правления и руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка.
Есть старая шутка, что, если вы хотите взять в банке кредит, вам следует доказать, что деньги вам не нужны. В каждой шутке, как говорится, есть только доля шутки, остальное – чистая правда.
Роман Авдеев начал любопытную дискуссию, взявшись сопоставить ростовщичество и современную банковскую деятельность. Такое сопоставление вполне в духе времени, вот как интерпретирует библейский запрет на ростовщичество известный публицист Андрей Десницкий в статье «Счёт в православном банке?»: «Библия ясно отличает честное предпринимательство, связанное с трудом и риском и приносящее пользу другим, от паразитического ростовщичества, когда один человек наживается на временных трудностях другого».
В качестве дополнительных аргументов защитники подобного отношения к банкам апеллируют и к дореволюционной практике. Так, по свидетельству Энциклопедического словаря Брокгауза и Эфрона, известно, что в России узаконенный максимум процентов был введён с 1754 г., когда он был определён в 6%, с 1786 г. понижен на один процент, а с 1808 г. вновь установлен в 6%. С этого времени взимание процентов свыше нормы считалось «лихвой» и каралось в первый раз штрафом в размере тройной суммы лихвенных процентов, а при рецидиве, кроме того, арестом или тюрьмой. Узаконенный максимум процентов был отменён только в 1879 г. Подобные запреты существовали и в США, и во многих европейских странах.
Постараюсь немного развить точку зрения Р.Авдеева.
В чём же фундаментальное отличие подходов банковского служащего и ростовщика?
В отличие от ростовщика, преследующего сиюминутную выгоду, банк хочет быть полноценным долгосрочным партнёром успешного предприятия и деятельного гражданина. Для банка важно, чтобы его услуги имели ценность для клиента – экономили время и силы (с помощью интернет-банка, мобильного банка, сайта, телефонного центра), помогали сохранять и преумножать накопления (накопительные счета, депозиты, сейфовые ячейки), обеспечивали безопасность и удобство расчётов (смс-уведомления, пластиковые и виртуальные карты), предоставляли доступ к наличным деньгам (банкоматы) и т.д.
Устанавливая отношения с юридическими лицами, банк начинает с выполнения расчётной функции, знакомится с владельцами и менеджментом, с бизнесом и финансовой отчётностью клиента и лишь потом – предлагает воспользоваться кредитом. Принимая решение о кредитовании предприятия, банк оценивает бизнес-план, цели кредитования и источники погашения кредита. Такой кредит – это, в первую очередь, взаимовыгодная сделка.
Это хорошо понимал известный государственный деятель К.П.Победоносцев, который так рассуждал по поводу экономических реалий нового времени в своём «Курсе гражданского права» (1868 г.):
Константин Победоносцев
«В старину, когда денежное хозяйство было исключительным явлением, всякое взимание процентов представлялось безнравственным. Теперь, когда, напротив того, денежное хозяйство преобладает, нравственное мнение относится безразлично к такой заёмной сделке, в которой с обеих сторон имеются в виду промышленные цели, т.е. с одной стороны извлекаются выгоды из капитала, как из товара, с другой стороны предполагается извлечь из него тоже выгоды, как из орудия производительности. В таком случае каждая сторона рассчитывает только меру выгоды своей и вероятность риска, соединенного с промыслом: это дело вообще расчёта и вольного соглашения».
Не менее скрупулёзно изучает банк и потребности своих частных клиентов. Банк кредитует только тех из них, кто имеет хорошую кредитную историю и готов нести кредитную нагрузку. И заёмщик, получивший первый кредит и в срок с ним рассчитавшийся, обычно получает новое кредитное предложение на лучших условиях – большую сумму на более длинный срок по более низкой ставке.
Для большинства крупных банков важны такие показатели деятельности, как доля непроцентных (комиссионных) доходов в общем доходе и проникновение продуктов на одного клиента, юридическое или физическое лицо. Первый показатель показывает устойчивость бизнеса финансового института – поток комиссионных доходов значительно менее подвержен влиянию кризисных явлений в экономике. Показатель проникновения свидетельствует о том, насколько полезен банк для клиента. Так, во Франции считается нормальным, если один клиент пользуется 6-7 банковскими продуктами – это обычно дебетовая и кредитная карты, текущий счёт, депозит, страховые, пенсионные и инвестиционные продукты.
Таким образом, отношения между банком и клиентом становятся партнёрством – банк нужен клиенту не только и не сколько как источник денег, а как надёжный партнёр, с которым удобно и просто управлять финансами.
Фото: gettyimages.com
Кроме кредитования экономики и частных граждан, банки проводят многие другие операции – привлекают вклады, проводят расчёты, обменивают валюту, покупают по поручению клиентов ценные бумаги, предоставляют наличные через устройства самообслуживания – банкоматы и терминалы, но больше всего вопросов вызывают именно кредиты. А самое большое внимание – сосредоточено на величине процентных ставок. Многие сограждане задаются вопросом, когда же в России применение ставки свыше 6% будет вновь наказываться штрафом и тюрьмой?..
Давайте разберём подробно, что именно формирует процентную ставку, взимаемую банком при предоставлении кредита, заглянем, так сказать, за кулисы процентной ставки.
Первой составляющей является стоимость привлекаемых банком средств, так называемая ставка фондирования. Эта ставка, в первую очередь, определяется инфляцией, которая составила в России за прошлый год 6,6%. Кроме того, Центральный Банк РФ рассчитывает среднюю максимальную ставку по вкладам десяти банков, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц. Последние несколько месяцев эта ставка колеблется в районе 9,8% годовых и имеет тенденцию к росту.
Чем дешевле стоимость привлечения, тем меньше будут ставки по кредитам.
Японские банки, к примеру, кредитуют по значительным меньшим ставкам, потому что эта страна в течение последнего десятилетия, в отличие от России, переживает дефляцию – так, в январе 2013 г. индекс потребительских цен вновь упал на 0,3%.
А ряд швейцарских банков – в частности Credit Suisse – с целью недопущения укрепления швейцарского франка, который на фоне неустойчивости еврозоны рассматривался многими инвесторами как «безопасная гавань», вовсе установил в конце прошлого года отрицательные ставки по депозитам. Естественно, кредитоваться в швейцарских франках сейчас можно также по крайне низким ставкам.
Второй составляющей ссудного процента является стоимость риска. Она может варьироваться в зависимости от качества и количества информации о потенциальном заёмщике, которой располагает банк: какова величина официального дохода у заёмщика по справке 2-НДФЛ, какова его кредитная история, есть ли у заёмщика движимое и недвижимое имущество в собственности и так далее.
Чем меньшей информацией о заёмщике располагает банк и чем меньше времени у банка на принятие кредитного решения (в нашу эпоху потребительского бума отраслевой стандарт для принятия решения по небольшим потребительским кредитам не превышает 10-15 минут), тем большую стоимость риска закладывает банк в кредитный продукт.
Одна из причин того, что потребительский кредит в Германии можно получить по меньшей ставке, чем в России, состоит в том, что кредитная история каждого совершеннолетнего немца доступна в едином бюро кредитных историй Schufa, тогда как в России банки собирают информацию по крупицам из нескольких источников, включая несколько бюро кредитных историй.
Пути снижения процентной ставки для российского заёмщика довольно очевидны – выгоднее всего кредитоваться в банке, через который вы получаете зарплату и который хорошо вас знает, при этом лучше не спешить с кредитом и сообщить банку всю необходимую информацию. Кроме того, второй кредит заёмщику, который в срок расплатился с первым, зачастую предоставляется банком на более выгодных условиях – стоимость риска ведь заметно меньше!
Третьей и четвёртой составляющими процентной ставки является компенсация операционных расходов банка, а также, собственно, прибыль банка, чистая процентная маржа. В России почти тысяча банков, уровень конкуренции крайне высок, и эта конкурентная борьба оказывает давление и на операционные расходы, которые банки стремятся снижать, уменьшая размеры и удешевляя стоимость открытия новых отделений, а также активно развивая каналы дистанционного обслуживания клиентов, и на процентную маржу, величина которой, в зависимости от продукта, колеблется на уровне нескольких процентов.
Как мы видим, банковское ремесло также связано с «трудом и риском» и также «приносит пользу другим». А процентные ставки, по мере снижения уровня инфляции и получения банками более достоверной информации о кредитоспособности заёмщика, будут неизбежно снижаться.
Роман Авдеев: О банковском деле с точки зрения христианской нравственности
Священник Дмитрий Березин: Может ли христианин работать в банке?
Андрей Десницкий: Счёт в православном банке?
Можно ли вести бизнес по-христиански? — опрос экспертов
