Центробанк предупреждает, что в России потребительское кредитование вошло в зону риска. Люди не соизмерили свои доходы с долговой нагрузкой, что грозит им массовыми дефолтами. О том, что такое кредит, где, когда и как стоит его брать, рассказывает Виктор Судариков.
Что же такое кредит?
Банковские кредиты уверенно и уже не первый год входят в жизнь наших сограждан. Несмотря на это, многие продолжают подходить к кредитованию не слишком трезво, совершают серьезные ошибки — так, словно понятие «кредит» было изобретено только вчера, а обратиться за информацией и помощью некуда.
Интернет-сайты пестрят ежедневными возмущенными сообщениями о недовольстве клиентов банками, растет и объем просроченного долга.
Однако, во многих случаях, возмущающимся было бы полезнее обратить недовольство на самих себя — одни набирают кредиты на всякие мелочи, не раздумывая о возврате, вторые боятся кредита как чего-то неведомого, злого и страшного, третьи при получении не удосуживаются прочитать условия договора и затем подозревают банки в обмане.
Хотя, бывает, что и сотрудники банков не учитывают незнания клиентами кредитно-финансовых тонкостей, а то и кривят душой ради выполнения бизнес-плана.
Для начала, стоит заметить, что банк — это коммерческая организация, которая постоянно покупает и продает особенный товар, называемый словом деньги. Своих денег у банка не так уж много (это вложенный акционерами капитал), а дальше банк живет, привлекая деньги у одних клиентов (и выплачивая им за это вознаграждение) и выдавая другим (и получая вознаграждение от них).
Попробуем разобраться в процессе получения и возврата банковских кредитов.
Итак, кредит (от латинского. credere — доверять) — предоставление кредитором (банком) заемщику (клиенту-физическому лицу, берущему кредит) определенной суммы денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности.
Срочность означает, что пользование кредитом возможно в течение заранее определенного срока, возвратность значит, что всю сумму предстоит вернуть и платность говорит о том, за эту операцию заемщик обязуется уплатить кредитору определенную сумму денег (вычисляемую обычно как процент от взятой суммы в соответствии с оговоренной ставкой).
Итак, взяв кредит (т. е. подписав кредитный договор либо написав заявление на присоединении к заранее объявленным Банком условиям, к т.н. «открытой оферте»), человек обязуется вернуть кредит Банку в оговоренный срок, в оговоренной сумме и с оговоренным вознаграждением.
Типы и цели получения кредита
Все кредиты делятся на несколько типов, отличающихся целью, длительностью, условиями и суммами
- Ипотечные кредиты
кредиты с целью строительства новой или покупки уже готовой недвижимости. Ипотечные кредиты выдаются на самый длительный срок (иногда до 50 лет) и на весьма большую сумму. Перед тем, как взять ипотечный кредит, требуется серьезная консультация специалистов и сбор большой кипы документов (несколько десятков). В банках такие кредиты обычно выдают не обычные отделения, а т.н. «ипотечные центры». Из-за большой длительности, пользование таким кредитом приводит к двойной или тройной переплате за и так не дешевое жилье, однако стоит взвесить, что лучше — платить годами за съемную квартиру или благоустраивать свою, долго и дорого за нее расплачиваясь.
- Автокредиты.
Кредиты на покупку новой или подержанной автомашины весьма популярны. Действительно, ведь пока человек, ходя пешком, будет несколько лет копить на машину, ее стоимость все равно возрастет, а инфляция частично съест накопления, так что кредит, порой оказывается просто выгоден. Существует очень много вариантов таких кредитов — и по срокам, и по условиям, и по величине первого взноса (т. е. той части стоимости автомобиля, которая оплачивается самим покупателем сразу).
- Потребительские кредиты,
т.е кредиты на приобретение определенных товаров (услуг): Как и в двух предыдущих случаях, клиент здесь даже не видит наличных денег — их сразу получает продавец товара. В кредит может быть куплена любая нужная человеку вещь, которую ему трудно оплатить сразу — холодильник, компьютер, мобильный телефон. Однако, к таким кредитам стоит подходить с особой осторожностью. Скажем, без холодильника в городских условиях прожить трудно и дополнительные затраты денег на кредит вполне оправданы. Но покупка в кредит мобильного телефона или получение кредита только потому, что лень заехать домой за деньгами (таких случаев немало), приводит к массе переживаний и дополнительных затрат.
- Кредиты наличными —
от потребительских кредитов отличаются тем, что клиенту выдается заранее определенная сумма наличными денежными знаками, которую клиент тратит, как пожелает.
- Кредитные пластиковые карты.
В последнее время они стали популярны и для расчетов в кредит (в том числе через Интернет), и для выплаты зарплаты с возможностью «занять до получки» .
По кредитным картам нет точной суммы предоставляемого кредита, а есть только установленная Банком предельная сумма (лимит), которой клиент может воспользоваться по своему желанию в любое время. Гасить долг по кредитным картам тоже можно в любое время: любые средства, внесенные на счет кредитный карты, тут же отправляются на погашение долга.
Если сотрудники предприятия, на котором работает клиент, получает зарплату в банке с помощью пластиковых карт, то на эти карты может быть оформлен «овердрафт» — это вид краткосрочного кредита, который должен быть погашен со следующей зарплаты клиента (способ «занять до получки»). Наличие или отсутствие такой услуги клиент, во избежание сюрпризов, обязательно должен оговорить при получении карты (иногда «овердрафт» подразумевается и клиент даже не всегда отдает себе отчет, что живет в кредит).
Трудный выбор
Итак, что же требуется знать, чтобы воспользоваться кредитом по назначению и не попасться в ловушку собственной неосведомленности либо на уловки не слишком честных продавцов банковских услуг?
1) Выбор банка.
Только на первый взгляд условия кредитования во всех банках почти одинаковы. На самом деле, кредитные продукты отличаются и по ставкам, и по условиям, и по срокам рассмотрения, и по удобству погашения. При этом, известность и даже надежность Банка для клиента при кредитовании не так важна — здесь, наоборот, банк будет проверять надежность клиента, которому выдаст деньги.
Конечно, если речь идет о небольшом потребительском кредите, то гораздо быстрее будет воспользоваться услугами банков, представленных в самом магазине (соблюдя все указанные ниже условия). Если же речь об ипотеке, то здесь необходимо провести тщательный анализ — какие условия по суммам, срокам, ставкам, работе с теми или иными застройщиками для Вас подходят больше всего. Какие-то доли процента здесь могут вылиться в существенные деньги — сэкономленные или потраченные.
При выборе, сразу же стоит отсеять программы, обещающие кредиты с «нулевой переплатой». Это рекламный трюк: на самом деле, плату с клиента возьмут (вспомним определение кредитования), но в неожиданной форме. Например, в качестве «вдруг» возникшей обязательной страховки.
Не стоит останавливаться и у лотков, где кредиты/кредитные карты чуть ли не раздают всем желающим. Солидные банки не стараются навязать свои услуги.
Не стоит выбирать банки, которые слабо представлены в регионе проживания клиента, имеют лишь один банкомат, очень маленький офис и т. п. Перед кредитованием лучше посетить офис выбранного банка и посмотреть, как происходит погашение, не слишком ли большие очереди.
В любом случае, выбор банка для получения кредита должен быть из нескольких альтернативных вариантов.
2) Если банк сам находит клиента
и что-то ему предлагает (в офисе или по телефону), не стоит обольщаться и обнадеживаться — как правило, это рекламный ход. Поэтому, в результате рассмотрения заявки вполне может быть отказ.
Однако, бывает, что своим давним и проверенным клиентам с хорошей кредитной историей (только в этом случае!) банки действительно одобряют кредиты заранее и предлагают прийти с документами сразу на оформление. И тогда дело клиента — принять предложение или отказаться.
3) Кредитный договор
Первым делом, до подписания каких-либо бумаг надо самым внимательным образом прочитать кредитный договор со всеми приложениями и сносками. Именно этот документ в случае каких-либо проблем будет основанием для судебных решений. Лучше прочитать этот документ в спокойной обстановке, а не листать у стойки кредитного менеджера!
Если Вам что-то непонятно — ни в коем случае нельзя торопиться, стоит поискать дополнительную информацию, проконсультироваться и с сотрудниками Банка (вся необходимая и достоверная информация должна быть предоставлена потенциальному заемщику в соответствии со стат. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», стат.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности»), и со знающими людьми вне банка. Уклончивые ответы сотрудников на конкретные вопросы — повод насторожиться!
Если клиент подписал договор, а потом вдруг раздумал, то просто отказаться от кредита он уже не сможет (!) — потребуется досрочно закрывать кредит с соответствующими денежными и временными потерями.
4) Залог и поручители
При кредитовании, особенно на большую сумму, банк может взять какую-то собственность заемщика в залог. При ипотечном кредите залогом обычно становится приобретаемая квартира, при автокредите — машина. Документы о залоге оформляются при получении кредита, а при неисполнении заемщикам обязательств (невозврате кредита), залог в судебном порядке переходит в собственность банка. Также, некоторые банки требуют наличие поручителей, т. е. людей, которые, в случае неспособности заемщика погасить долг, могут взять его обязательства на себя.
5) Оформление кредита
может происходить как в офисе банка, так и в торговой организации (магазине, автосалоне и т. д.). Человек, желающий взять кредит, подает операционному сотруднику заявку по форме Банка. Кроме того, желающий получить кредит должен предоставить в Банк некоторые документы, прежде всего, подтверждающие его регулярный доход, т. е. способность вернуть кредит в срок. Некоторые банки обходятся без таких документов, но восполняют свой риск повышенной платой за кредит.
Далее, служба безопасности Банка должна проверить потенциального заемщика — не террорист ли он, не мошенник, нет ли у него каких-либо неприятностей с другими банками, соответствуют ли представленные им сведения действительности. В зависимости от размера кредита такая проверка может быть и очень быстрой (от нескольких минут до часа), и довольно долгой (до нескольких дней).
На основании результатов проверки и рассмотрения документов Банк принимает решение о выдаче кредита, но может и отказать — причем объяснять причины отказа по закону он не обязан. Иногда вполне благополучный клиент может получить отказ. Возмущаться здесь не надо — Банк имеет право на любое решение.
6) Процентная ставка.
— важнейший показатель того, сколько клиент заплатит банку. Это доля от текущей суммы долга, которая должна быть заплачена за пользование деньгами. Процентная ставка всегда нормируется в пересчете на год. Т. е. если сумма кредита K, на начало периода долг равен D, а ставка равна R%, то платеж за месяц составит примерно следующую сумму:
K/(длительность кредита в месяцах) +
D*R*(число дней в месяце)/(число дней в году)/100%
Первое слагаемое здесь — возврат основного долга, второе — уплата вознаграждения за пользование кредитом.
Распространенная ошибка — считать, что если сумму кредита умножить на ставку и на число лет кредитования, то это и будет «переплата» за кредит. Реальная переплата будет конечно существенно меньше, так как основной долг по кредиту каждый месяц уменьшается.
7) Комиссии —
различные платежи клиента, выплачиваемые банку за какие-либо услуги сверх уплаты процентов. Например, это может быть разовый сбор при выдаче кредита, регулярная или разовая т.н. «плата за ведение счета», годовая плата за обслуживание пластиковой карты и т. д. Выдача справок, тот или иной способ погашения — также могут вызывать начисление некоторых комиссий. Естественно, каждая такая выплата увеличивает расходы по кредиту.
За снятие наличных с кредитной карты комиссии берутся всегда, причем если снятие происходит не в банкомате своего банка, то дополнительная комиссия будет заплачена еще и банку-владельцу банкомата.
Размеры комиссий могут не прописываться в договоре, а указываться в тарифах банка — документе, который может меняться банком по его усмотрению (в договоре может присутствовать только ссылка на тарифы). Информацию о тарифах надо узнавать (по возможности, регулярно) на Интернет-сайте банка либо в самом банке по телефону.
8) Эффективная процентная ставка (ЭПС) —
включает все вознаграждения Банка — проценты и комиссии — по кредиту, отнесенные к сумме кредита и нормированные на год. Эта величина характеризует полную стоимость кредита для заемщика. Если вместо ЭПС клиенту объявляют «переплату» — лучше попросить привести ЭПС. По закону (Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У), банк обязан сообщать заемщику полную стоимость кредита, выраженную в процентах годовых, т. е. ЭПС.
Итак, получив всю информацию от Банка, до получения кредита клиенту лучше самостоятельно рассчитать все платежи, т. е. составить для себя по дням план получения и возврата денег и решить, есть ли у него возможность производить такие выплаты.
9) Дополнительные услуги.
Часто при подаче заявки на кредит или в процессе пользовании кредитом клиенту предлагаются дополнительные услуги. В некоторых случаях они обязательны. Например, при получении автокредита, купленный автомобиль, оформленный в залог, должен быть застрахован (и банк будет получать страховые выплаты при утрате предмета залога), причем не в любой страховой компании, а только там, где укажет Банк. Естественно, Банк с этой сделки имеет некую легальную мзду от страховой компании, однако избежать такой страховки не удастся — действительно, Банк заботится, что если с автомобилем что-то случится, он не останется без денег, а клиенту выплачивать деньги за разбитый или украденный автомобиль тоже вряд ли будет приятно.
Страхование жизни заемщика или чего-либо подобное при получении небольших потребительских кредитов — одна из наиболее распространенных современных ловушек для тихого повышения ЭПС. На клиента оформляется и включается в сумму кредита страховка, однако на практике, в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, мешающих клиенту выполнять обязательства по кредиту, доказать наступление страхового случая ему оказывается крайне сложно. Так что при оформлении кредита надо четко представлять, какие суммы включаются в него и отказаться от ненужных трат. Если Банк настаивает на страховке для мелких кредитов, такой кредит лучше не брать.
10) Погашение.
Обычный кредит гасится регулярными платежами, как правило, ежемесячными. При выдаче кредита, клиенту вручают график погашения — т. е. таблицу с точным указанием, когда и в какой сумме должен быть внесен каждый платеж. Если последний день периода погашения выпадает на нерабочий день, то он переносится на ближайший рабочий.
Форм погашения принято в основном две — или равными долями основного долга (с прибавлением начисленных процентов, сумма которых естественно будет каждый раз меняться) или равными платежами, т.н. «аннуитетами». В обоих случаях, заемщик каждым платежом гасит часть основного долга и начисленные за период проценты.
График погашения по кредитным картам включает только заранее известные предельные даты погашения. А сумма платежа зависит от того, как клиент пользовался картой за прошедший месяц. Например, она может составлять не меньше 5% от суммы реально использованных кредитных средств. Эти 5% называются «минимальный платеж».
11) Способ погашения.
Лучше всего гасить кредит в выдавшем его банке. При этом, средства без опозданий вносятся в кассу (или в банкомат, если погашение происходит со специальной расчетной карточки) в соответствии с графиком погашения (может быть оговорено, что не позже определенного часа — будьте внимательны!). Есть вариант и перевода денег со счета заемщика в другом банке, но тогда надо учитывать, что деньги требуется вносить на несколько дней раньше — чтобы платеж пришел по назначению вовремя.
Вносить деньги по кредитным картам можно через банкоматы с устройствами для приема наличных. Однако, стоит помнить, что они иногда ломаются в самый неподходящий момент, например, при внесении денег. Если это произошло: Вы внесли деньги, но они не зачислились на счет, то надо немедленно составить претензию в Банк, указав, чтобы до разбора дела было приостановлено начисление штрафов и т. д. При внесении денег в банкомат никогда не надо пачкой денег забивать его купюроприемник до отказа — это может привести к поломке!
12) Просрочка.
Если по каким-то причинам выплата по кредиту была задержана хотя бы на день (или деньги внесены не в полной сумме) — платеж считается просроченным, кредит — проблемным, а клиент — задолженником. В кредитном договоре указаны меры, применяемые к тем клиентам, кто допустил просрочку. Как правило, за каждый день просрочки клиенту придется платить штраф (пеню). Никакие причины просрочки (потеря клиентом работы, болезнь, нехватка времени и т. д.) для банка, как правило, не существенны — он постарается во что бы то ни стало вернуть свои деньги (ведь эти деньги он взял на время у своих вкладчиков и их банку самому придется отдавать).
Если просрочка тянется уже некоторое время, измеряемое в месяцах, проблемный кредит может быть передан для взыскания в коллекторское агентство — особую организацию для возврата («выбивания») долгов. Сотрудники агентства разыскивают должника, оповещают о его долге родственников и сослуживцев, могут звонить задолженнику ранним утром или поздним вечером, нередко (хотя солидные крупные банки такого не допускают) дело доходит до оскорблений и угроз. Кроме того, Банк отправляет данные о невыполнении своими клиентами-заемщиками их обязательств в бюро кредитных историй (БКИ) и в дальнейшем получение кредитов в любом банке станет для таких клиентов проблематичным.
И еще по поводу просрочки. Если нет возможности погасить ее сразу, лучше гасить хотя бы малыми частями — это позволяет заемщику избежать неприятностей с коллекторами и судебных дел — заемщик показывает банку, что он не скрывается, что он добросовестный человек и старается погасить возникшую просроченную задолженность.
13) Досрочное погашение.
Для кредитных карт досрочное погашение возможно в любое время и не требует какого-либо оформления. Деньги внесены — долг тут же погашен.
Для всех остальных кредитов досрочное погашение (полное либо частичное) требует корректировки графика погашения (в сторону уменьшения сумм и/или сокращения сроков) и в большинстве банков происходит по заявлению клиента. Иногда Банки устанавливают различные ограничения на досрочное погашение (например, не ранее, чем через 3 месяца с момента выдачи кредита, только в срок платежа по графику, а не в любой день) — все это должно быть описано в договоре. Если по каким-то причинам клиент не смог внести платеж досрочного погашения, то просрочка у него не возникнет и график платежей останется прежним. Надо всегда убедиться, что досрочное погашение совершено благополучно.
14) Льготный период.
По кредитным картам есть понятие «льготного периода», т. е. такого промежутка времени, в течение которого не начисляются проценты за пользование взятыми в кредит средствами. Это очень удобно, если деньги нужны ненадолго. Однако, не надо обольщаться рекламными обещаниями о льготном периоде. В кредитном договоре для льготного периода могут быть прописаны очень жесткие ограничения. Например, он может действовать, только если клиент рассчитывается кредитной картой за покупки, но не снимает наличные денежные знаки. Требуют уточнения и сроки льготного периода, и условия его начала, окончания и возобновления.
15) Контакты с Банком.
Если у Вас возникли вопросы к Банку — Вы можете звонить по его контактным телефонам (как правило, сейчас в банках делают объединенный Колл-центр), выяснять требуемые подробности в офисе. Однако стоит запомнить, что в случае возникновения проблем из-за данного клиенту совета, будет трудно доказать, что сотрудник колл-центра сообщил неверную информацию. Если у клиента при банковском обслуживании произошли какие-то неприятности, он в любом офисе может оставить претензию, которую банк зарегистрирует и будет обязан в определенный законом срок дать ответ. Есть и специальные разделы интернет-сайтов (как банковских, так и независимых) для таких претензий. В основном, они внимательно рассматриваются представителями банков; нередко, именно обращение через сайт приводит к решению проблемы.
И еще — если кредитная карта потеряна или украдена, ее нужно немедленно заблокировать, позвонив в банк, чтобы никто не смог воспользоваться Вашим кредитным лимитом.
16) Закрытие кредита
После того, как кредит погашен, надо непременно взять в Банке бумагу о том, что все обязательства клиента по договору исполнены и претензий у Банка нет. Это необходимо во избежание недоразумений в будущем (иногда банк находит ошибки в расчетах и пытается предъявить претензии к заемщику уже после возврата кредита). Если по кредиту был залог, то надо оформить и прекращение действия залога, затем банк обязан вернуть все документы, бравшиеся в залог.
Итак…
Думаю, что к нынешнему моменту мы уже поняли, что кредитование бывает весьма полезно, а Банк — не враг-мироед, а деловой коммерческий партнер. Квалифицированные банковские служащие всегда готовы помочь клиентам. При этом все шаги и действия должны быть хорошо просчитаны и проверены.
Внимательно обдумайте все написанное выше, решите — нужен ли Вам кредит и если нужен, то сможете ли Вы выплачивать за него необходимую сумму.
Если да-то стоит, выбрав наиболее подходящий банк и условия кредитования, подавать документы. Если нет — лучше поостеречься.
